На сегодняшний день Российские банки к оценке ипотечных заемщиков подходят максимально комплексно. При выдаче ипотечного кредита банку требуется учесть максимальное число факторов, чтобы оценить качества заемщика и спрогнозировать перспективы его доходов на длительный период. Соответственно, к заемщику предъявляются более жесткие требования, чем при выдаче любых других категорий займов, несмотря на факт обеспечения кредита недвижимостью.
Известно, что каждый банк предъявляет свои требования к потенциальным заемщикам. Ниже представлены несколько основных требований к клиенту:
- Гражданство РФ — многие банки кредитуют только граждан Российской Федерации, но некоторые готовы рассмотреть в качестве заемщика граждан других государств.
2. Регистрация — у клиента должна быть постоянная или временная прописка на территории РФ, но можно найти банки, кто рассмотрит клиента без постоянной или временной регистрации.
3. Возраст — на момент оформления кредита клиентам должно быть более 21 года, но есть ряд банков, которые кредитуют от 18 лет. Так же надо обратить внимание, что банки кредитуют до определенного возраста, то есть на момент погашения ипотеки клиенты должны быть не старше 65 — 85 лет, в зависимости от банка.
4. Стаж работы — на последнем месте работы необходимо проработать 3-6 месяцев., общий трудовой стаж должен составлять 1 год.
5. Форма занятости — нужно понимать работает клиент по найму, зарегистрирован как самозанятый или у него имеется свой бизнес, для каждой категории клиентов собирается свой пакет документов.
6. Платежеспособность — ипотека предполагает регулярные выплаты на протяжении, как минимум, нескольких лет, поэтому банку нужно убедиться, что у заемщика есть стабильный доход, который он может подтвердить документально. Для этого нужно будет предоставить справку с указанием источника дохода — это может быть зарплата, пенсия, доход от сдачи помещения в аренду и так далее.
На каждом этапе банк не общается лично с клиентом. Анализу подлежит его цифровой портрет – данные и их динамика. Основные источники информации — это кредитная история, анкета заемщика и собственная финансовая информация кредитора (например, банк может использовать данные о платежах по карте своего клиента). Кроме этого, кредитор может привлекать дополнительные данные из других источников.
Решение об одобрении или отказе в ипотечном кредите — это всегда очень индивидуальная процедура, которой предшествует множество этапов. Кредитные организации могут использовать самые разные методы и этапы оценки потенциальных заемщиков.
Рассмотрим некоторые этапы оценки клиента:
- Скоринг— это система оценки заемщика, с помощью которой банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) могут предсказать, насколько качественно человек будет выплачивать кредит. В основе прогноза лежат математические расчеты и статистика.
Оценив все параметры, программа высчитывает общий скоринговый балл заемщика. У самых надежных клиентов— самый высокий балл и максимальные шансы получить кредит на выгодных условиях.
2. Кредитная история — это полное досье заемщика по всем кредитам и займам, которые у него когда-либо были и есть. В ней указаны все нюансы: когда и где он брал кредит, на какую сумму, платил исправно или допускал просрочки.
После подачи заявки банки тщательно анализируют кредитную историю потенциального заемщика. И если в ней будут выявлены просрочки, уклонения от платежей или судебные разбирательства по ним — это может стать причиной для отказа в ипотеке.
3. Проверка благонадежности — возможно, у вас есть давно забытый штраф ГИБДД на незначительную сумму, непогашенные алименты или долг по коммунальным платежам. Все это как раз и заставит банк усомниться в вашей благонадежности.
4. Проверка дохода — два главных вопроса к вашему доходу у банка: насколько он стабилен, и хватит ли его для ежемесячных выплат по ипотечному кредиту. Ведь помимо оплаты кредита, вам необходимы средства на питание, оплату ЖКХ, содержание неработающих членов семьи, налоги и т. д. Даже если у потенциального заемщика высокий, стабильный доход и нет неприятностей с кредитной историей, но много других кредитов, банк может отказать в ипотеке. Принимая решение, банк оценивает ваше общее финансовое положение, и большая кредитная нагрузка — это риск того, что на платежи по ипотеке у вас просто не будет оставаться денег.
5. Проверка организации-работодателя — в некоторых случаях заемщики могут получить отказ по причинам, не связанным с ними непосредственно. Есть ряд причин, по которым банки могут отнести работодателя в числу неблагонадежных: в ФНС значатся долги по налогам и сборам, в базе ФССП за компанией значатся непогашенные исполнительные листы и т. д. Сотрудники таких компаний с большей долей вероятности получат отказ в выдаче ипотечного кредита.
Оформление ипотеки — это процесс, который требует тщательной подготовки. От правильности заполнения документов и полноты перечня зависит окончательное решение банка.
Подробную информацию можно получить у ипотечного специалиста «Центра Недвижимости «Альфа».