В России ввелись новые правила для ипотеки: макропруденциальные лимиты и начали действовать с середины 2025 года.
С 2024 года в России активно внедрились макропруденциальные лимиты (МПЛ) в сфере ипотечного кредитования
С 1 июля 2025 года начали действовать ограничения для наиболее рискованных видов ипотечных кредитов. Это коснулось в первую очередь, кредитов с высоким показателем долговой нагрузки или первоначальным взносом ниже установленного уровня.
С 1 января 2026 года действие макропруденциальных лимитов будет расширено и затронет другие категории ипотеки. В частности, ограничения коснутся кредитов на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС).
Макропруденциальные надбавки (или лимиты) - это инструмент Центрального Банка Россиик банкам, которые заставляют их быть более осторожными при выдаче определенных видов кредитов.
Мера призвана предотвратить закредитованность граждан и сохранить стабильность финансового сектора за счет ограничения возможности выдавать рискованные кредиты, говорится в пояснительной записке к документу.
Как это работает?
Ипотека связана с крупными суммами и длительными сроками кредитования, что делает её уязвимой для экономических колебаний. Если слишком много граждан возьмут кредиты на пределе своих финансовых возможностей, даже небольшой кризис может привести к массовым не выплатам. В результате пострадают не только семьи, но и банки, а вместе с ними вся экономика.
Для снижения этих рисков регулятор вводит надбавки, которые заставляют банки аккуратнее формировать ипотечные портфели. Важно отметить, что это мера именно системного характера: она не ориентирована на одного клиента, а направлена на стабилизацию всей банковской сферы.
Основные категории надбавок
Чтобы компенсировать возможные риски, они устанавливают дополнительные платежи, которые зависят от нескольких ключевых факторов.
К таким факторам относятся:
- Первоначальный взнос: Чем больше сумма, которую клиент вносит сам, тем ниже риск для банка.
- Финансовая нагрузка: Уровень других кредитов и платежей, которые уже есть у заемщика, влияет на его способность погашать новый кредит.
- Срок кредитования: Длительные сроки увеличивают неопределенность.
- Процентная ставка: Высокие ставки могут сигнализировать о повышенном риске.
Например, если кто-то берет ипотеку, внеся лишь небольшую часть стоимости жилья (скажем, 10%), банк будет вынужден заложить более высокие дополнительные платежи, чем если бы первоначальный взнос составлял 30%. Аналогично, если у заемщика уже есть значительные финансовые обязательства, это также приведет к увеличению этих платежей.
Зачем это нужно?
- Защита от "перегрева" экономики: Если банки выдают слишком много кредитов, это может привести к росту цен на недвижимость или другие активы, а затем к их резкому падению. Макропруденциальные надбавки помогают избежать такого "перегрева" и сохранить стабильность.
- Снижение долговой нагрузки населения: Когда банки выдают кредиты менее охотно, люди берут их более обдуманно. Это помогает избежать ситуации, когда у многих людей накапливается слишком большой долг, с которым они не могут справиться.
- Создание "подушки безопасности" для банков: Наращивая собственный капитал, банки становятся более устойчивыми к экономическим потрясениям. Если вдруг наступит кризис, у них будет больше средств, чтобы справиться с ним и не обанкротиться.
Центральный банк внимательно следит за рынком, выявляя риски. Затем проводится анализ и консультации с Минфином и банками. Окончательное решение принимается только после завершения всех этих процедур.
С 1 марта 2025 года Центробанк России принял решение снизить надбавки по коэффициентам риска для ипотечных кредитов. Это касается заемщиков, которые вносят первоначальный взнос более 20% и имеют общую кредитную нагрузку до 70% от своего дохода. Теперь надбавка составляет всего 0-0,5%, в то время как ранее она варьировалась от 1% до 2%.
Если вы сейчас в поиске подходящей недвижимости или пытаетесь разобраться в оптимальной льготной программе, не тратьте время на сомнения. Обратитесь к нашим опытным экспертам – они помогут вам найти лучшее решение при помощи бесплатной консультации.