Как многие знают, ипотечный кредит – чаще всего это долгосрочное обязательство. Но даже если у вас взят кредит на длительный срок – можно погасить его гораздо быстрее. Допустим, у вас появилась сумма денежных средств: вы получили большую премию, или продали что-нибудь ненужное. Источники могут быть любые: наличные денежные средства, материнский сертификат, налоговый вычет. И эти деньги вы решили потратить на то, чтобы раньше срока погасить свою ипотеку. Как это сделать — разберем на примере.
Зачем вообще досрочно гасить ипотеку?
Понятно, что чем быстрее будет выплачен долг, тем лучше. Но если конкретнее, то здесь три цели:
- Быстрее снять обременение с недвижимости и полноправно распоряжаться ей.
2. Снять финансовую нагрузку. Вы уже наверняка придумали, как тратить освободившиеся деньги.
3. Сэкономить. Проценты зависят от остатка долга и времени пользования кредитом. При этом, если вы гасите кредит досрочно не полностью, а частично, то можно выбрать один из двух вариантов: сократить срок ипотеки или уменьшить ежемесячный платеж.
Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж?
Например, был взят ипотечный кредит в размере 1 000 000 рублей на 10 лет под 10%. Если оплата будет производиться по изначальному графику 13 215 рублей в месяц, то за 10 лет переплата процентов составит 594 850 рублей.
При этом через год появляется сумма 300 000, То есть возможно внести досрочный платеж.
Вариант 1. Уменьшаем срок
Закрыть ипотеку раньше: при уменьшении срока, кредит будет выплачен за 6 лет и 3 месяца. При этом переплата процентов составит 288 340 руб. Экономия получается 306 510 рублей.
Вариант 2. Уменьшаем платеж
Снизить финансовую нагрузку: уменьшение платежа. Ежемесячный взнос составит 8 992 руб. В итоге за 10 лет переплата процентов 438 700 рублей. Экономия — 156 150 рублей.
Очевидно, выгоднее уменьшать срок кредита. Но есть еще один вариант: выбрать уменьшение платежа, но продолжать ежемесячно платить ту же сумму, как и вначале.
Чтобы регулярно вносить больше, недостаточно просто перечислять больше денег на ипотечный счет. С него все равно будет списываться сумма по графику. Поэтому каждый месяц придется подавать заявление на досрочное погашение. Но у этого варианта есть свои плюсы:
- Вы все равно закроете кредит намного раньше. Просто потому что остаток долга будет уменьшаться гораздо быстрее.
- Вы заплатите примерно столько же процентов, сколько при уменьшении срока.
- Вы будете чувствовать себя спокойнее. Если доход резко упадет, или случатся незапланированные траты, можно просто платить сумму по пересчитанному графику.