На сегодняшний день есть несколько программ господдержки для семей с детьми, которыми можно использовать при покупке недвижимости:
- Материнский (семейный) капитал - с 1 января 2020 г. мат. капитал выдается на первенца в размере 466 617 руб., а при рождении второго ребенка к этой сумме прибавят еще 150 000 рублей. Таким образом, общая сумма материнского капитала составит 616 617 рублей.
- Программа семейной ипотеки – данную ипотеку могут взять семьи с 2-мя и более детьми на покупку квартиры или дома у застройщика. Процентная ставка – от 4,5 до 6%, первоначальный взнос – 20% от стоимости приобретаемой недвижимости, срок – от 3 до 30 лет, сумма – до 12 000 000 руб. для Москвы и ее области, Санкт-Петербурга и его области, до 6 000 000 руб. – для остальных регионов.
- 450 000 руб. на погашение ипотеки многодетным семьям - Воспользоваться государственной поддержкой по ипотечному кредиту могут семьи, в которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок.
Фактически можно получить материнский капитал за второго ребенка и внести его как первоначальный взнос. При этом брать льготную ипотеку под 4,5%. А часть долга при рождении третьего ребенка погасить за счет бюджета по программе для многодетных семей.
Посчитаем сколько можно сэкономить за счет господдержки, если купить квартиру за 2,5 млн рублей на 15 лет
Без господдержки (9,5%)С господдержкой (4,5%)Первоначальный взнос375 000 руб. (15% от суммы объекта, оплата собственными средствами)500 000 руб. (20% от суммы объекта, оплата мат. капиталом 466 000 + 34 000 собственными средствами)Сумма кредита2 125 000 руб.2 000 000 руб.Проценты по кредиту за 15 лет1 869 000 руб. (9,5%)754 000 руб. (4,5%)Экономия на процентах за счет льготной ставки
1 115 000 руб.Господдержка многодетным
450 000 руб.Выплаты за квартиру с процентами4 369 000 руб.2 788 000 руб.
За 15 лет многодетная семья могла бы отдать за квартиру 4 369 000 рублей своих денег. Но если использовать господдержку, то первоначальный взнос можно внести материнским капиталом — то есть купить квартиру даже без накоплений. При этом удастся сэкономить на процентах за счет льготной ставки более 1 млн. рублей за 15 лет. А господдержка многодетным снизит основной долг на 450 000 рублей.
Получится, что многодетная семья заплатит за ипотечную квартиру стоимостью 2,5 млн рублей максимум 2,8 млн рублей своими деньгами с учетом процентов за 15 лет. Выгода по сравнению с ипотекой без господдержки составит почти 1,5 млн рублей.
Точная сумма экономии зависит от стоимости квартиры, срока кредита и момента, когда именно получится внести 450 000 руб. в счет погашения долга. При досрочном погашении за счет бюджета появится еще экономия на процентах. Если при этом не уменьшать ежемесячный платеж, а вносить такие же суммы, переплата снизится еще больше.